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知らぬと損する支払い知識
ここでは、キャッシング業界で最も採用されている返済方式「残高スライド元利定額返済」の総支払額を少なくする方法を紹介しています。
残高スライド元利定額返済とは、元利定額リボルビング方式の中で借入残高に応じて定額（利息額を含む）がスライドするリボルビング方式です。
それでは、総支払額を少なくする方法を紹介しましょう。それは、毎月の返済額を増やす事です。何か裏技的な事を期待されていた方にはスミマセン。
しかし、「残高スライド元利定額返済方式」で返済額を増やす事はかなり効果が高い返済総額を減らす方法です。
まずは、キャッシングの商品案内でよく見かける下の表をご覧ください。
| 利用残高 |
返済金額 |
| 50万円以下 |
10,000円 |
| 50万円超過、100万円以下 |
20,000円 |
| 100万円超過、200万円以下 |
30,000円 |
| 200万円超過、300万円以下 |
40,000円 |
|
この表の返済額は、実際にモビット やアットローン など多くのキャッシングで採用されています。しかし、この表では返済額の内訳がでていません。
そこで、50万円の借り入れをして上記表の条件で12ヶ月間の返済をした際の元金返済額と利息返済額がわかる表を作成しましたので下の表をご覧下さい。
|
返済額 |
元金 |
利息 |
残高 |
|
|
|
|
500,000 |
| １ヶ月目 |
10,000 |
2,603 |
7,397 |
497,397 |
| 2ヶ月目 |
10,000 |
2,641 |
7,359 |
494,756 |
| 3ヶ月目 |
10,000 |
2,680 |
7,320 |
492,076 |
| 4ヶ月目 |
10,000 |
2,720 |
7,280 |
489,356 |
| 5ヶ月目 |
10,000 |
2,760 |
7,240 |
486,595 |
| 6ヶ月目 |
10,000 |
2,801 |
7,199 |
483,794 |
| 7ヶ月目 |
10,000 |
2,842 |
7,158 |
480,952 |
| 8ヶ月目 |
10,000 |
2,885 |
7,115 |
478,067 |
| 9ヶ月目 |
10,000 |
2,927 |
7,073 |
475,140 |
| 10ヶ月目 |
10,000 |
2,971 |
7,029 |
472,170 |
| 1１ヶ月目 |
10,000 |
3,014 |
6,986 |
469,155 |
| １2ヶ月目 |
10,000 |
3,059 |
6,941 |
466,096 |
| 合計 |
|
33,904 |
86,096 |
|
|
この表を見るといかに利息の支払い比率が多いかがよくわかります。12万円の返済をしても元金は33,904円しか減っていません。
それでは、毎月の返済額を15,000円と20，000円に増やした場合の表をご覧下さい。
|
返済額 |
元金 |
利息 |
残高 |
|
|
|
|
500,000 |
| １ヶ月目 |
15,000 |
7,603 |
7,397 |
492,397 |
| 2ヶ月目 |
15,000 |
7,715 |
7,285 |
484,682 |
| 3ヶ月目 |
15,000 |
7,829 |
7,171 |
476,853 |
| 4ヶ月目 |
15,000 |
7,945 |
7,055 |
468,907 |
| 5ヶ月目 |
15,000 |
8,063 |
6,937 |
460,845 |
| 6ヶ月目 |
15,000 |
8,182 |
6,818 |
452,663 |
| 7ヶ月目 |
15,000 |
8,303 |
6,697 |
444,360 |
| 8ヶ月目 |
15,000 |
8,426 |
6,574 |
435,934 |
| 9ヶ月目 |
15,000 |
8,551 |
6,449 |
427,383 |
| 10ヶ月目 |
15,000 |
8,677 |
6,323 |
418,706 |
| 1１ヶ月目 |
15,000 |
8,805 |
6,195 |
409,901 |
| １2ヶ月目 |
15,000 |
8,936 |
6,064 |
400,965 |
| 合計 |
|
99,035 |
80,965 |
|
|
|
|
|
|
|
返済額 |
元金 |
利息 |
残高 |
|
|
|
|
500,000 |
| １ヶ月目 |
20,000 |
12,603 |
7,397 |
487,397 |
| 2ヶ月目 |
20,000 |
12,789 |
7,211 |
474,608 |
| 3ヶ月目 |
20,000 |
12,978 |
7,022 |
461,630 |
| 4ヶ月目 |
20,000 |
13,170 |
6,830 |
448,459 |
| 5ヶ月目 |
20,000 |
13,365 |
6,635 |
435,094 |
| 6ヶ月目 |
20,000 |
13,563 |
6,437 |
421,531 |
| 7ヶ月目 |
20,000 |
13,764 |
6,236 |
407,767 |
| 8ヶ月目 |
20,000 |
13,967 |
6,033 |
393,800 |
| 9ヶ月目 |
20,000 |
14,174 |
5,826 |
379,626 |
| 10ヶ月目 |
20,000 |
14,384 |
5,616 |
365,243 |
| 1１ヶ月目 |
20,000 |
14,596 |
5,404 |
350,646 |
| １2ヶ月目 |
20,000 |
14,812 |
5,188 |
335,834 |
| 合計 |
|
164,166 |
75,834 |
|
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この表を見ると元金が多く減っているのがわかりますね。「返済額を多くしているんだから当たり前じゃない」と思われる事と思いますが、問題は完済までの総支払額の差額です。契約期間など細かい契約条件や利息計算方法で多少の違いがありますが、完済するまでの期間や支払いは下の表のようになります。
| 毎月返済額 |
合計利息
支払い額 |
合計返済額 |
返済期間 |
| 10,000 |
416,540 |
916,540 |
92ヶ月 |
| 15,000 |
194,085 |
694,085 |
47ヶ月 |
| 20,000 |
128,953 |
628,953 |
32ヶ月 |
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いかがですか？これを見るとショッキングな金額ではないでしょうか？一般的にキャッシングで提示されている毎月の返済額は最低の返済額であって、それよりも多く返済する事ができます。
お金に余裕があるときには毎月の返済額を1,000円でも多く返済する事が総返済額を減らす事にとても効果的な事がわかりますね。お金に余裕がある時には返済額を増額する事をお忘れなく。
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